中国人民银行令：手机、自来水缴费等公共机构信息进入征信

中国人民银行令[2021]第4号（征信业务管理办法）明确，新版征信系统从2022年1月1日起施行。

新版征信正式施行后，个人信息收集得更加全面详实，比如电信业务、自来水业务缴费等公共机构信息也纳入征信。这意味着，个人贷款监管也将更加严格。

假离婚、假流水无处遁形

综合央行此前公告，与旧版征信报告相比，新版征信报告发生了几方面变化。

在旧版征信报告中，夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。新版征信报告中，作为共同借款人，夫妻双方征信均体现负债。即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。这意味着“上午离婚，下午买房”的情况再也行不通了。

旧版征信报告的信息更新时间可能需要一个月或更久。新版征信报告的信息更新及时，要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。就是说，再想利用银行征信更新缓慢的时间差，去申请贷款行不通了。

此前，车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，在旧版征信报告中无法被识别出来。新版征信报告体现分期时间和分期金额，更加细化。就是说，以前只体现名目，不体现负债，现在信用卡体现负债。对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。

个人信息收集更加全面

在旧版征信报告中，个人信息记录较少且完整度差。新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、个人手机号，配偶信息也会较完整体现，个人近几年详尽的居住信息都记录在册，即使频繁换手机号和居住信息都会被记录。

旧版征信报告主要体现近两年的征信记录情况。新版征信报告将还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息、逾期信息。如果想通过还清欠款后销户的方式得到一份“干净”的征信报告，5年内都会行不通，拆东墙补西墙已成为历史。

此外，新版征信报告还纳入更多公共机构信息，比如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。为他人担保也纳入征信报告。

线上线下两种方式可查询

记者了解到，中国人民银行征信中心早已于2020年就启动了新版征信系统切换线上工作，同时要求各家银行必须在2021年12月31日前全部完成系统切换。

据征信中心客服介绍，目前，征信报告有网上和现场两种查询方式，个人可以通过中国人民银行征信中心官方网站进行网上查询，也可带个人的身份证原件和复印件到当地的中国人民银行或是有自助机的部分网点查询。网上查询是免费的，现场查询每年前2次免费，自第3次及以上每次收费10元。两者查询的版本不同，网上查询是简版的，现场查询更加详细。

征信系统的迭代，为个人提供更好的隐私保障的同时，也对个人信贷生活提出了更高的要求，请大家要维护好自己的征信记录，切勿过度负债，记得按时足额还款。